Воронин Б.Б.
Б. Воронин
руководитель
Центрального каталога кредитных историй Банка России
Бюро кредитных историй – первый опыт и первые
проблемы
(из выступления на круглом столе «Проблемы экономической и
информационной безопасности в деятельности бюро кредитных историй»,
Инфофорум-Сити-2006, июнь 2006 года, Москва)
Закон о кредитных историях, принятый в прошлом году, призван
сделать доступной кредиторам информацию о заемщиках. Эта информация
рассказывает не столько о прошлом заемщика, сколько о его настоящем
- состоянии финансового здоровья, способности обслуживать кредит.
При разработке закона исходили из того, что бюро кредитной
истории (БКИ) – не конкурент МВД и другим государственным органам. Это
совершенно другой профиль информации. Не досье, а только минимум данных, который
необходим для оценки заемщика.
Закон «О кредитных историях» - закон прямого
действия, достаточно, на мой взгляд, гибкий и либеральный, закон реально
работающий.
Сейчас у нас много бюро, может быть, кому-то покажется, что
слишком много. К настоящему времени насчитывается 19. Возможно, количество
возрастет до 23-25. Уже сегодня мы наблюдаем достаточно серьезный процесс
консолидации кредитной информации. Последняя распределяется по бюро
неравномерно. На три крупнейших по количеству кредитных историй БКИ приходится
примерно 90% накопленной базы данных, на пять крупнейших – 98%.
Перечень собираемой бюро информации строго регламентирован и
запрещает собирать все подряд, т.е. составлять своего рода досье, к чему
тяготеют некоторые БКИ. В этом смысле закон защищает права субъекта кредитной
истории, основываясь на тех же принципах, которые заложены в находящемся в
Думе законопроекте о персональных данных.
Центральный каталог кредитных историй в Банке России создан год
назад. Он хранит не собственно кредитные истории, а лишь паспортные данные –
титульные части субъектов кредитной истории. Функционирует каталог в
полностью автоматическом режиме. Приходит запрос в зашифрованном виде от БКИ и
по отдельным каналам связи – от кредитной организации. Письмо форматируется
определенным образом, попадает в систему хранения данных, на него идет
немедленный ответ. Мы в принципе отказались от создания и использования
эксклюзивного программного обеспечения, форматы для взаимодействия открыты и
размещены на разделе ЦККИ на Интернет-представительстве Банка России (www.cbr.ru), что позволяет нам взаимодействовать с
любой заинтересованной организацией.
В связи с созданием кредитных бюро появились разного рода
суждения и предложения, которые, на мой взгляд, ошибочны. Какие именно?
«Зачем плодить БКИ, если можно и нужно создать одно
единственное».
В этой идее есть и плюсы, и минусы, причем последние
перевешивают. При функционировании единственного в стране бюро, конечно,
исключается нынешняя разобщенность баз данных, облегчается взаимодействие с
кредитными организациями. Но, с другой стороны, отсутствие конкуренции сказалось
бы на качестве оказываемых платных услуг.
«БКИ надо создавать при государственном органе».
Такое предложение мотивировано недостатком взаимного доверия, которое
несомненно присутствует на рынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается.
Крупные бюро завоевывают репутацию надежных партнеров.
«Кто владеет информацией – владеет всем. Создание БКИ –
залог обогащения».
Весьма распространенное заблуждение, что образование
БКИ ведет к быстрому процветанию. Прошел год, но пока нет свидетельств, что на
кредитной информации бюро хорошо зарабатывают. В этом одна из причин
наблюдаемой консолидации кредитной информации. Конечно, БКИ могут зарабатывать,
но далеко не все.
Многие полагают, что БКИ создают и хранят «черные списки» как
главное оружие против мошенничества. На самом деле, информация БКИ позволяет в
первую очередь адекватно оценивать настоящие возможности заемщика, его
способность обслуживать заем, например, данные о текущей задолженности.
За рубежом кредитные бюро существуют 150 – 200 лет. Мы здесь
еще в начале пути. Но уже первые шаги по этому пути позволяют заметить
появляющиеся проблемы.
Наблюдаются попытки обойти закон с помощью различных «схем»,
дабы «сделать услуги более доступными для клиентов». Например, кое-кто заявил о
желании предоставлять клиенту закрытую часть хранящейся информации, которая не
подлежит оглашению. Правда, кроме заявлений фактов конкретных действий не
замечено.
К настоящему времени Центральный каталог получил примерно 5
миллионов записей (титульных частей). 99,4% - данные по физическим лицам.
Обращают на себя внимание ошибки. Их немного, но они есть. Это
чаще всего опечатки. Но встречаются и сознательные нарушения, например, вместо
фамилии – прочерк. Попадаются шутники. Один из них прислал данные на
А.С.Пушкина, 1779 года рождения. Ошибки не носят массового характера. Но при
огромных, все возрастающих объемах информации они неизбежны. Проблема в том, что
у БКИ отмечается тенденция все списывать «на источники получения информации».
Конечно, источники, те же банки, несут ответственность, но и БКИ должны со
своей стороны следить за информацией, подчищать попадаемый в их базы мусор. Мы
уже направили в БКИ письма с просьбой исправить ошибки. Лучше это сделать
сейчас, а не позднее, учитывая темпы прироста массивов информации. Уже к концу
года мы ожидаем, что количество записей в центральном каталоге возрастет до 10
миллионов единиц, фактически увеличится вдвое.
Есть и еще одна проблема, требующая своего решения. Дело в том,
что в законе о кредитных историях не оговорено, кто может быть пользователем
кредитных историй. Сейчас в принципе пользователем может быть любая организация.
В законе также не оговорено, что БКИ должно заручиться согласием субъекта на
передачу о нем информации. Как я уже отмечал, закон технологичен и гибок. БКИ
может выявить и наказать недобросовестного пользователя, нарушающего правила, но
только в том случае, если захочет этого. Конечно, солидное БКИ сделает все,
чтобы избежать компрометации своей репутации, и поэтому тесно взаимодействует с
пользователем. На другой чаше весов – деньги, плата за услуги. Поэтому мне
представляется необходимым в будущих поправках к действующему закону
предусмотреть определенные требования к БКИ, в частности, обязательную и
регулярную проверку добросовестного исполнения пользователем договора с бюро. С
подобного рода проблемой сталкивались за рубежом. Нам надо учитывать мировой
опыт, чтобы не наступать на одни и те же грабли.
© "АМУЛЕТ" 2003 г. Тел/Факс.(495) 614-40-60, 614-41-60,
Е-mail:sb@amulet-group.ru
|
