"Амулет" -  служба безопасности, охрана, юридические услуги, системы безопасности

"Амулет" - безопасность бизнеса, охрана, юридическая поддержка

"Амулет" -  служба безопасности, охрана, юридические услуги, системы безопасности
начало
о компании услуги вопрос-ответ осторожно! информация отдых контакты

 

 







год основания службы безопасности  АМУЛЕТ

"Амулет" - безопасность бизнеса, охрана, юридическая поддержка
С. Иванов, Кредитные бюро

С.Иванов

Кредитные бюро в России: проблемы роста

С 1-го июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон "О кредитных историях". Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки подозревать в каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем - злостного неплательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает высокие процентные ставки для всех клиентов. Тем самым, добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Банкам от высоких процентов радости тоже немного - у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. Закон призван развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу как заемщикам,  так и кредиторам. Документ вступает в силу в два этапа: с 1 июня банки включают в договоры пункт, предлагающий заемщику сформировать кредитную историю. А с 1 сентября кредиторы должны посылать собранную информацию в бюро кредитных историй.

Создаваемые в соответствии с законом бюро кредитных историй - это коммерческие организации, которые на договорной основе накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Определенная Законом часть этой информации предоставляется пользователям за плату - бюро должны зарабатывать себе на жизнь. Все организации, причастные к выдаче кредитов, обязаны с 1 сентября 2005 года передавать необходимые данные хотя бы в одно бюро. А в рамках ЦБ РФ создается центральный каталог кредитных историй, по которому можно определить, где и чьи дела хранятся. Надзирает за работой всех бюро уполномоченный на то государственный орган.

Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов.

По общему мнению, Закон хороший. Однако надеяться на то, что он сразу позволит снизить ставки по займам, не приходится. На практике не все так просто. По оценкам специалистов, прежде чем механизм кредитных бюро начнет работать, пройдет как минимум пару лет - это время потребуется на формирование кредитных историй. Более того, некоторые эксперты полагают, что банки могут и не захотеть делиться друг с другом информацией о заемщиках. Тогда работа кредитных бюро еще долгое время не будет влиять на рынок потребительского кредитования. Данные опасения имеют под собой вполне реальную почву.

Независимо от статуса и размеров кредитного бюро эффективность его работы будет зависеть от нескольких факторов.

Оперативность предоставления информации. По Закону кредитное бюро обязано предоставить банку отчет в течение десяти дней после запроса. Но сейчас очень немногие банки могут позволить столь длинный срок рассмотрения кредитной заявки. А при экспресс-кредитовании решение принимается вообще в течение получаса. Иными словами, отведенный законом срок не соответствует существующей в настоящей момент банковской практике и конъюнктуре рынка.

Мобильность информации. По крайней мере, на первом этапе своего развития (по оценкам экспертов - около двух лет) лишь несколько кредитных бюро будут располагать достаточно емкой информацией. Прежде всего, речь идет о кредитных бюро лидеров рынка потребкредитования - Сбербанка и "Русского стандарта". Остальные будут  вынуждены искать возможности к обмену данными с себе подобными. Сегодня Закон запрещает кредитным бюро обмениваться информацией, и банкам приходится запрашивать ее у нескольких бюро и всем платить деньги. При изменении этой законодательной нормы банки могли бы заключать договор с одним бюро.

Комплексность  информации. Эффективность кредитных бюро во многом зависит от того, могут ли они помимо коммерческих банков привлечь к сотрудничеству другие структуры, располагающие информацией о финансовой дисциплине и платежеспособности потенциальных заемщиков. То есть важно, смогут ли кредитные бюро обеспечивать предоставление максимально комплексной и актуальной информации по заемщикам;

Доступность информации. В Законе прописано, каким образом граждане смогут узнать, в каком именно кредитном бюро находятся "закрытые" части их финансовых историй - сделав запрос в ЦБ через Интернет, или уполномоченных Центробанком посредников на любом телеграфе, в коммерческом банке, нотариальной конторе или кредитном бюро. Правда, за услугу посреднику придется заплатить. Но это в теории. А на практике реального механизма доступа к информации пока нет.

Защищенность информации. Есть опасность, что информация кредитных бюро может быть украдена и станет общедоступной. Это угроза реальна - достаточно вспомнить, что перечень закрытых баз данных, появившихся в свободной продаже, достигает уже 500 наименований.

Решить указанные проблемы в одиночку и в короткий срок кредитные бюро едва ли способны. Требуется координация их усилий. Возможно, даже создание некоего координационного центра, который бы обеспечивал на первых порах надежность, оперативность, демонстрировал умение работать с проблемными заемщиками. Кстати, за рубежом параллельно с кредитными бюро успешно работают специальные агентства, занимающиеся проблемными заемщиками. В России тоже создаются подобные структуры. Одна из них образована Ассоциацией банков Северо-Запада и призвана обеспечивать возврат потребительских кредитов (до начала судебного процесса).


вернуться назад версия для печати
карта сайта




 
  

© "АМУЛЕТ" 2003 г. Тел/Факс.(495) 614-40-60, 614-41-60, Е-mail:sb@amulet-group.ru