 |
|
 |
|
А.Крылов, Работу кредитных бюро скоро почувствуют и оценят многие
А.Крылов
Работу кредитных бюро скоро почувствуют и оценят многие
В этом номере журнала мы публикуем текст принятого в начале года Закона
“О кредитных историях” (см. раздел "Документы").
О том, какую роль призван
сыграть долгожданный закон в развитии банковского бизнеса и деловой разведки в
России, рассказывает Генеральный директор Группы компаний «Амулет» Александр
Сергеевич Крылов.
Закон «О кредитных историях» знаменует логичный этап развития банковского
бизнеса в России.
Создание и поддержание баз данных по кредитным историям – не старое
изобретение. Оно и на Западе появилось относительно недавно – если сравнивать и
историей банковского дела. Значение этой деятельности вполне очевидно, поскольку
соблюдение заемщиком, будь то физическое или юридическое лицо определенных
правил получения кредита, возврата кредита представляет собой существенную
характеристику заемщика как участника рынка, как партера по бизнесу.
В России значение кредитных историй всегда понимали и пытались создать
систему контроля с момента возникновения банковской рыночной системы. Но эта
работа велась хаотично, опиралась на услуги службы деловой разведки каждого
отдельного банка. Поэтому постоянно ощущалась необходимость наладить как минимум
обмен значимой информацией о клиентах. И попытки такого рода неоднократно
предпринимались нашими банкирами в прошлом. Но они натыкались на трудности
субъективного и объективного характера. Субъективный фактор заключался в том,
что банки не хотели делиться своей информацией. Объективной помехой процессу
служил Закон о банковской деятельности, жестко регламентировавший разглашение
информации о вкладах, о клиентах.
Банкиры осознавали необходимость принятия специального закона о кредитных
бюро и активно включились в работу по его созданию. Процесс рождения закона
проходил трудно, поскольку требовалось не только выработать правила,
регулирующие деятельность новосоздаваемых агентств и бюро по кредитным историям,
но и одновременно внести значительные коррективы в другие законны, нормативные и
подзаконные акты. Появлению закона предшествовала большая дискуссия на тему,
какую концепцию кредитных бюро следует выбрать. Ведь за рубежом наличествуют
несколько схем такой работы, Одни схемы более либеральные, другие – предполагают
активную регулирующую роль государства. Мне кажется, что в многотрудном процессе
выработки российского закона удалось найти оптимальное решение,
предоставляющее значительное поле для маневра коммерческих структур и в то
же время оставляющее за государством важную функцию контроля и регулирования
этой сферы деятельности.
Теперь, когда закон принят, дело за корпоративными усилиями банковского
сектора экономики по созданию реально действующих кредитных бюро. Первые уже
образованы. В их числе следует отметить кредитное бюро, созданное под эгидой
Ассоциации российских банков, усилиями пула инициативных банков, вкладывающих
средства в данный проект, который по значимости следует именовать федеральным.
Проект достаточно амбициозен, поскольку, во-первых, объединяет ряд крупных
игроков на банковском рынке, а, во-вторых, предполагает быструю отдачу,
включение в работу на основе имеющейся у членов пула информации, не дожидаясь
постепенного накопления данных. Но он, конечно, не исключает создание и других
аналогичных агентств как на федеральном, так и на местном
уровне.
В принципе за 15 лет существования банки страны накопили массу данных о своих
клиентах. Проблема не в информации, а в технических условиях работы с ней. Нужны
соответствующее программное обеспечение, помещение и оборудование,
обученный, квалифицированный персонал. Важной задачей остается обеспечение
защиты кредитных историй. Пользование базами данных жестко регламентируется.
Информация предоставляется на определнных условиях - только банкам (при наличии
договора или соглашения) и только в связи с запросом кредита. Конечно, всегда
есть опасность кражи баз данных. Но, с другой стороны, как мне кажется,
добропорядочному заемщику не надо бояться, что его незапятнанная кредитная
история станет достоянием гласности.
Кредитные бюро только разворачивают свою работу. Скоро их практическое
значение почувствуют многие. Растущая популярность потребительских кредитов
означает приход на рынок этих банковских услуг сотен тысяч и миллионов людей. На
них главным образом и будет сориентирована работа кредитных бюро. Добросовестным
заемщикам выгодно иметь положительную «кредитную биографию», поскольку они
вправе рассчитывать на льготные условия новых кредитов. А кому-то будет отказано
в новых кредитах из-за подпорченной кредитной репутации, либо кредиты
будут предоставляться на жестких условиях. Короче, многие, очень многие в самом
скором времени увидят и оценят важность работы кредитных бюро.
Что касается специализирующихся в сфере деловой разведки организаций, таких
как «Амулет», то новообразующиеся кредитные бюро никоим образом их не подменяют
и не заменяют. Кредитные агентства ограничиваются сбором и хранением узкого
сегмента информации («взял вредит и вернул во-время, не во-время, не вернул и
т.п.) За скобками остается сама личность заемщика, история его взаимоотношений с
партнерами и клиентами, наличие судимостей и многое другое, что представляет
собой объект исследования профессионала бизнес-разведки. А спрос на обширную,
многоаспектную информацию информацию всегда большой. Особенно на
качественную информацию. Особенно в специфических условиях не вполне еще
развитого, не вполне еще цивилизованного рынка России.
|
вернуться назад
